房屋二胎利率高成數

房屋二胎地利率高成數

 

民間二胎又可以稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」，就是將還有房貸的房屋再次向民間管道申請房屋貸款，來獲取資金。

何謂民間？民間意思是指銀行以外的金融機構，多數是當舖、融資公司、代書等都是屬於民間金主，而二胎意思是以尚有貸款的物件再次增貸，考慮到物件價值與保值性，通常以房屋、土地等不動產才具有二胎貸款價值，極少部分可貸到三胎。

民間二胎借貸與銀行貸款有何差異？

常見的二胎貸款管道有銀行與民間機構，而這二者間有何差異，詳看下方列表。

民間二胎會有風險嗎？

從上表可得知，二胎貸款是第二順位貸款，在債權順位上僅能排在第一順位之後，在承貸風險上往往都會比較高，所以民間二胎貸款利率會比銀行房屋貸款來得高，申辦前務必先了解各家民間二胎貸款利率，另外，對於民間二胎機構的合法性也要多加留意。以下教你如何降低民間二胎風險的發生：

1. 確認利息是否有超過上限：民間二胎通常是按月計息，借款人可以試算每月利息是否有在相關規定之內，當舖借款月息2.5%為限。
2. 確認收費項目合不合理：合法業者在辦理二胎房貸之前要求繳交費用，若有遇到是先繳錢的行為，要小心謹慎。
3. 勿繳交個人證件與金融資料：在辦理貸款之前就要求提供個人證件或銀行金融資料，這不僅不合常理，還有個資外洩與帳戶盜用的風險，請多加留意。
4. 貸款公司是否有實體店面：身為一家合法立案的貸款公司，按規定是必須要設立實體店面，如果有自稱貸款業者要求在其他場所簽約就要小心，這很有可能是遇到非法機構了。
5. 是否有到地政事務所設定：當民間二胎借貸雙方都談妥後，就需要到地政事務所進行房屋抵押權設定，如果沒有這個房屋二胎流程，貸款機構的合法性有待商榷。

民間二胎條件有哪些？

民間二胎貸款條件並不太困難，原則上只要貸款人滿18歲、名下持有房屋土地者就可以辦理，相對於銀行貸款高門檻的要求，民間二胎申請資格真的寬鬆許多，如果你有以下這些情況也相當適合辦理民間二胎貸款。

• 銀行負債比過高
• 信用卡債
• 被銀行退件
• 有信用瑕疵、不良等紀錄
• 不動產持分產權
• 房屋屋齡過高
• 貸款人年齡過高

擔心自身的貸款條件不如他人，歡迎來電諮詢當舖民間二胎，由專員依照您的需求與條件規劃適當的二胎借款內容。

民間二胎利息多少才合理？

民間二胎利息通常落在1%~2.5%之間，並根據抵押房屋的殘值去做調整核貸利率高低，在鑑估房屋土地價值時，物件的現況、所在位置、房屋屋齡、產權完整性等都會是評估的關鍵，如果想要貸到較優惠的民間二胎利息，可以提供有前景的物件，另外，選擇的民間二胎機構貸款承受能力與規模也會影響二胎利率，盡可能委託在業界知名度高、資本額高的貸款機構。

民間二胎準備資料有哪些？

準備好要辦理民間二胎了嗎？那麼這些資料你準備好了嗎？確認資料是否都備妥以便民間二胎進行審核。

• 房屋所有權人身分證與第二證件
• 土地謄本與建物謄本
• 戶籍謄本
• 印鑑證明
• 印鑑章
• 近一年房貸繳款明細
• 財力證明與在職證明
• 撥款用銀行存摺封面

房屋二胎成數怎麼算？

房屋二胎成數會影響申請房屋二胎貸款的金額，而不同貸款機構所提供的房屋二胎成數計算會是不同的。

假設小美購入房屋總價為1000萬，向銀行A(第一順位)貸款700萬，經過五年已還200萬，還欠銀行A 500萬元，因為資金需求打算申辦房屋二胎，那麼小美找銀行還是民間二胎分別能貸到多少成數呢？哪個對小美較有優勢？

銀行二胎房貸

一般來說，在銀行、合作社或農漁會等房屋二胎房貸成數上限大約會落在85%，而不動產的設定金額等於貸款金額的1.2倍。

承接上述小美房屋二胎問題，小美的銀行房貸設定金額與最高貸款額度如下算式：

• 房貸設定金額：700×1.2=840
• 二胎最高額度：1000×0.85-840=10

銀行房屋二胎貸款成數=(一胎房貸設定金額+二胎房貸貸款金額)/房屋鑑價

民間二胎房貸

在民間二胎房貸成數上限會比銀行多，最高可達120%！

房貸設定金額：700×1.2=840
二胎最高額度：1000×1.2-500=700

不過多數民間業者在承做二胎房貸時會自行額度設定上限，通常會以300萬元為主，因此小美若選擇民間二胎「最高」可貸到300萬元，比起銀行來說，真的能有更多資金可活用。

當舖二胎與銀行二胎的差異為何？

當舖二胎與銀行二胎的差異為何？基本上因為銀行是受到金管會管控的，所以在風險管理上會更加嚴格，當銀行在承作二胎貸款時，會用最嚴苛標準來評估，另外也是基於風險考量，目前也很少銀行有承作二胎貸款，基本上想要申辦二胎，實際有在辦理的單位幾乎都是以民間機構為主。

以利率來說，銀行二胎的利率會比較低，當舖會比較高，而當舖二胎因為貸款條件比較款松，因此需要承擔的風險也相對比較高，也因為這樣利率自然就會提高。

當舖二胎與代書二胎的差異為何？

當舖二胎與代書二胎的差異為何？基本上當舖與代書都是屬於民間機構，只是一個是合法經營取得營利事業與地政士執業執照的代書，一個則是通過當舖業法，取得合法經營資格的當舖業者，這兩者最大的差異其實就是管道性質的不同，以及貸款利率與貸款金主的不同。

代書二胎通常會是金主直營，民間金主有可能是銀行退休高管、醫師、律師、高資產族群等等，而有些代書因為有在經營與銀行及融資機構之間的往來，因此也能代辦一些金融機構貸款，當舖則反之，當舖二胎屬於完全的民營機構，放款金主是私人金主，雖然兩者一樣是民間提供貸款服務的放款業者，但體質上與經營上是完全不同的，當民眾想要申辦貸款時，可以依照自己的條件現況、資金的急迫性來選擇最適合自己的貸款管道。

通常哪些族群會申辦當舖二胎？

信用瑕疵

假設你今天的信用狀況非常差，甚至有信用瑕疵的話，這時候到銀行貸款就會被婉拒，就很適合到相對條件比較寬鬆的當舖來申辦當舖二胎。

負債比過高

假設你今天的負債比很高，超過DBR22倍，那這時候想跟銀行申辦貸款的話，就會處處碰壁，因為負債比過高的人，對銀行來說風險很高，自然就很不容易通過貸款申請。

沒有收入證明

假設你今天沒有收入證明，那銀行也不會讓你申貸，因為銀行是很看重收入證明與工作證明的，如果你沒辦法提出的話，就會被銀行拒絕申貸，只能轉向其他管道申辦貸款，像是代書或者是當舖。

信用小白

假設你今天是沒有跟銀行往來過的信用小白，那不僅是二胎了，任何的貸款都無法申辦，這時候只能選擇其他的貸款管道。

急需資金週轉者

假設你今天急需資金週轉，而向銀行申辦時間至少需要7-14天，這時候就不一定能滿足你的資金需求，這時候就可以轉向其他管道申辦，像是代書或者是當舖。

當舖二胎有哪些優缺點？

當舖二胎優點

• 貸款條件寬鬆：相對於銀行二胎，當舖二胎申請條件比較寬鬆，即便是信用瑕疵、信用小白也可以申辦，過件率比銀行更高。
• 額度比銀行高：相對於銀行二胎的可貸款額度，當舖二胎可以比銀行取得更高的貸款額度。
• 還款時間較長：相對於銀行二胎的還款年限，當舖二胎有比較彈性的還款時間，可以減少每個月的還款壓力。

當舖二胎缺點

• 利率比銀行高：相對於銀行二胎，當舖二胎的貸款利率，因為會需要承擔高風險的關係，因此利率也會比銀行高出許多，需要謹慎思考自己的還款能力。
• 風險比銀行高：由於當舖二胎屬於民間機構，因此貸款風險也會比跟銀行貸款還要高，如果不仔細選擇當舖業者，就有可能遇到掛羊皮賣狗肉的非法業者，到時候就會得不償失。

當鋪二胎貸款必知３招遠離貸款風險

了解利率計算方法

如果你想避開當舖二胎的風險，首先你必須要先知道當舖二胎利率計算的方法為何，如果利率太不合理，說明該家當舖業者不一定是合法的，就該直接遠離。

評估還款能力

如果你想跟當舖申辦二胎，就必須要先評估好自己的還款能力是否能負擔每月的利息，那如果說仔細算下來發現每月月付金會超越你的還款能力的話，就要小心看待、遠離風險。

不提供實體證件抵押

如果你想申請當舖二胎，必須要留意該家當舖是否會要求你要提供實體證件抵押，你必須要知道，申辦貸款是不需要抵押證件的，如果該家當舖要求你提供證件，這時候就必須要小心。

當舖二胎額度貸款成數有多少？

基本上申辦當舖二胎的額度成數大約是7-8成，還需要視資產的價值而定，未必能貸款到這樣的金額，有時候甚至還不到7成，必須要思考一下自己究竟需要多少金額，以免申辦下來額度不夠使用。

當舖二胎貸款利率/利息為何？

當舖二胎利率大約是1-3%，如同上文所述，必須要符合當舖業法的規範，一年不能超過30%，每個月不能超過2.5%。

當舖二胎年限及還款方式為何？

當舖二胎可以選擇只繳利息，或者是本利攤還兩種還款方式，申請人可以依照自己的狀況來選擇適合自己的方式。

代書二胎與當舖二胎及銀行二胎該如何選擇？

• 信用條件好、資產條件良好者：銀行二胎
• 信用條件差、資產價值低、急需用錢：當舖二胎
• 信用條件差、希望能發揮更不動產價值者：代書二胎

當舖二胎申請條件為何？

• 年滿18歲
• 名下擁有房產
• 收入證明（加分用）
• 房屋土地持分價值足夠

當舖二胎需要準備哪些資料？

• 雙證件正本影本
• 房屋土地所有權狀
• 印鑑證明（戶政事務所申請）
• 存款封面影本（撥款用）

當舖二胎申請流程為何？

1. 準備文件：撥打專線，或加LINE免費諮詢、，並備妥所需文件，向銀行或者是民間融資機構（如康代書）提出貸款的申請書。
2. 資產鑑價：提交資料之後，銀行或者民間融資貸款機構，會透過你所提供的資料，如權狀、謄本等文件，初步衡量其價值，預估出一個貸款額度。
3. 送審審核：針對現況進行殘值評估，核貸出相對的貸款費用、利率、期數、還款金額等等。
4. 簽約對保：持分房屋貸款核准後，貸款人需到貸款機構確認貸款額度、貸款利率、貸款年限等等，之後開始簽約程序。
5. 設定抵押：到地政機關設定抵押權給持分房屋貸款機構。
6. 快速撥款：當上述的流程都完成了以後，就會將貸款額度撥款至申辦人的指定帳戶中。